کارت اعتباری در سال 2011 بازگشتی دوباره به اقتصاد جهانی خواهد داشت. همچنین از بانکهای مختلف خبر میرسد که در جستوجوی جایگزینی برای کارتهای نقدی هستند چون سود آنها به شدت به این محصول بستگی دارد.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به نقل از یاریاران، با افزایش بیکاری، تغییرات عمده در صنعت کارت اعتباری و افزایش مطالبات معوقه بانکها و موسسات مالی که به ورشکستگی شمار زیادی از آنها انجامید؛ مشتریان نیز دوران سختی را در چند سال اخیر پشت سر گذاشته اند. به اعتقاد کارشناسان و تحلیلگران بازار، بخش اعظم دشواری ها اکنون سپری شده و در سال 2011 بازار کسب و کار جان تازه ای خواهد گرفت. بر این اساس پیش بینی های مختلفی درباره آینده کارت اعتباری و پرداخت بدهی صورت گرفته که در زیر 11 مورد از این پیشبینیها مورد اشاره قرار گرفته است.
1 – ثبات بیشتر اقتصادی و خرید بیشتر توسط مشتری
شماری از عوامل موجب خواهد شد که مشتریان در سال 2011 سر کیسه را بیش از پیش شل کنند. گزارش اقتصادی سالانه «Wells Fargo» حاکی از این است که تا اواسط سال نرخ بیکاری کاهش خواهد یافت. شرکت اعتبارسنجی TransUnion کاهش دو رقمی نرخ بدهی کارتهای اعتباری و تسهیلات را پیش بینی کرده و طبق اظهارات «کری کاگهیل» مدیر آموزش مشتریان سایت FreeScore.com، قانون جنجال برانگیز کاهش مالیات که توسط رییس جمهوری آمریکا به امضا رسیده، باعث رونق گرفتن اقتصاد خواهد شد. به گفته وی «در سال جدید مقدار موجودی هر فرد کمی افزایش یافته و مشتریان بیشتر به خرید روی می آورند.»
2-کارت اعتباری باز می گردد
کارت اعتباری به عنوان دشمن دوست داشتنی آمریکاییها، در سال 2011 دست کم برای شماری از آنان بازگشتی دوباره خواهد داشت. رقابت در این صنعت در حال شدت گرفتن است و صادرکنندگان کارت به شدت در تلاشند که مشتریان خوش حساب را سریعتر جذب کنند. به گفته « اندرو دیویدسون» نایب رییس تحقیقات بازار شرکت Mintel Comperemedia در سه ماهه سوم سال 2010، یک میلیارد و 200 میلیون پیشنهاد دریافت کارت اعتباری برای مشتریان ارسال شده که در مقایسه با 391 میلیون پیشنهاد در سال گذشته، رشد قابل توجهی را نشان می دهد. تنها نقطه تاریک ماجرا اینجاست که احتمالا مشتری باید سود وجریمه بیشتری بابت بدهی کارت اعتباری بپردازد. کاگهیل در این خصوص معتقد است «در یک ماه گذشته شاهد رشد نجومی نرخ سود بودهایم که طبعا به افزایش سود دریافتی بابت کارتهای اعتباری منجر خواهد شد. نرخ سود کارتهای جدید در ماه آخر سال جاری میلادی به 68/14 رسید درحالی که سال گذشته 98/12 درصد بود.»
3- جایزه، جایزه می آورد
هنگامی که قانون کارت اعتباری سال 2009 اجرایی شد، بسیاری از تحلیلگران پیش بینی کردند که جوایز کارت اعتباری به دلیل تمایل صادرکنندگان به صرفه جویی بیشتر کاهش خواهد یافت اما به گفته دیویدسون «همچنان شاهد صدور و ارایه کارتهایی هستیم که انبوهی جایزه، هدایای تشویقی و سود برای مشتری در نظر گرفته و شاید بهترین نمونه هایی هستند که تا به امروز دیدهایم». امسال از هر 10 کارت اعتباری، هشت کارت به صورت جایزهای هستند که امتیاز، غذا یا دریافت پول نقد را به مشتری وعده دادهاند. این آمار در سال 2008 شش کارت از 10 کارت بود. در سال 2011 صادرکنندگان کارت نیز کارتهای اعتباری دارای جوایز را به مشتریان کنونی خود بیشتر پیشنهاد خواهند کرد.
4- بازگشت روزهای بدهکاری مشتریان
در دو- سه سال گذشته مشتریان به پرداخت بدهی هایشان بیشتر توجه داشتند و نگرانی کارشناسان اینجاست که این روند در سال جدید شروع به تغییر کند. «کاتلین دی» سخنگوی مرکز Responsible Lending می گوید: «ارایه کارت اعتباری رو به افزایش است از جمله به افراد بد حساب.» درحالیکه برخی مشتریان به میل خود برای کاهش بدهکاری هایشان اقدام کرده اند، برخی دیگر چارهای نداشتند چرا که صادرکنندگان خط اعتباری آنها را محدود یا حسابشان را مسدود کردند. در مقطع زمانی مذکور، آمریکایی ها با احتیاط بیشتری از کارت اعتباری خود استفاده کردند اما به گفته کاگهیل «با فضایی که پیش رو است، بسیاری افراد احساس میکنند اوضاع امن است پس میتوان بار دیگر از کارت استفاده کرد.»
5- تسهیلات محدود می شود
براساس تحقیق به عمل آمده توسط FICO، با وجود این که صدور کارتهای اعتباری رو به افزایش است اما فضای وام دادن و گرفتن حتی نزدیک به دوران رکود هم نخواهد بود. 42 درصد پاسخ دهندگان پیش بینی کرده اند که درخواست کارت اعتباری توسط مشتریان در طول شش ماه آینده افزایش یابد درحالیکه تنها 31 درصد از انتظار داشتند که مبلغ اعتبار هم افزایش یابد. وضعیت برای کسب و کارهای کوچک آنقدر بد است که 59 درصد دست اندرکاران امور بانکی انتظار دارند درخواست کارت اعتباری از سوی آنان در شش ماه آینده بیشتر شود اما فقط 37 درصد به افزایش مبلغ اعتبار تخصیصی به این کسب وکارها خوشبین هستند. «اندرو جنینگز» مدیرتحقیقات FICO معتقد است که «ما همچنان شاهد شکاف فاحشی بین میزان تقاضا و عرضه کارت خواهیم بود.»
6- ریزش کارتهای نقدی
در یکسال اخیر کارتهای نقدی در مدتی کوتاه رشد فوق العادهای را تجربه کردند. بنابر آمار بانک مرکزی آمریکا، کارتهای debit پرکاربردترین ابزار پرداخت غیرنقدی هستند که معادل 35 درصد از بازار پرداخت غیرنقدی را تشکیل میدهند ولی این وضعیت به یمن قوانین تازه بانک مرکزی تغییر خواهد یافت. طبق قانون جدید، کارمزد دریافتی بانکها از مشتریان بابت تبدیل ارز هنگام تراکنش با کارت نقدی، باید از 2/1 درصد مبلغ یک تراکنش به 12 سنت کاهش یابد. این حرکت حاشیه سود کارتهای نقدی را به میزان قابل توجهی کاهش میدهد. «دنیس مورونی» مدیر تحقیقات TowerGroup معتقد است:«همین الان هم از بانکهای مختلف خبر میرسد که در جستوجوی جایگزینی برای کارتهای نقدی هستند چون سود آنها به شدت به این محصول بستگی دارد.» همچنین مشتریانی که از جوایز کارتهای نقدی بهره مند بودند، این لذت را از دست خواهند داد.
7- تمایل بیشتر صنعت پرداخت به سوی ابزارهای قابل حمل
بیشترین سرعت رشد ابزارها و اشکال پرداخت در حال حاضر در کارتهای پیش پرداخت، کارتهای نقدی و پرداختهای ACH دیده میشود و استفاده از کارت اعتباری رو به کاهش است اما در سال 2011 تمایل کنونی صنعت پرداخت به سمت هر قطعه یا وسیله قابل حمل شدت خواهد گرفت. تنوع فناوریهای جدیدی که در سال 2010 به بازار معرفی شده، در سال جدید نیز به عنوان جریان اصلی صنعت پرداخت ادامه خواهد یافت. برخی متخصصان مثل «جاش وندورف» مدیر بازاریابی 3I Infotech معتقدند «تلفن همراه به یک ابزار اصلی ارتباطی تبدیل شده و استفاده از آن برای اتصال به اینترنت روزبروز بیشتر میشود.» با توجه به گستردگی بازار تلفن همراه، شرکتهای بزرگ نیز در حال طراحی نرم افزارهای جدید برای موبایل هستند که مشتری را قادر میسازد پرداختهای خود را انجام داده و چک هایشان را نقد کنند. برخی کارآفرینان حتی به راهکارهایی برای پرداخت از طریق وبسایتهای اجتماعی فکر میکنند.
8- افزایش سوداگران اقتصادی
سال 2010 شاهد آمدن و رفتن یک کارت پیش پرداختی ویژه نوجوانان و جوانان به نام «کارداشیان» بود که به دلیل نرخ سود بالا و شرایط انعطاف ناپذیر قرارداد آن، از سوی مشتریان به شدت مورد انتقاد قرار گرفت. با وجود شکست این محصول، هنوز شمار زیادی از کارتهای مشابه منتظر ورود به بازار در سال جدید هستند. به گفته «بروس مککلاری» سخنگوی CPCCS «طبق نشانه های موجود، سال 2011 فرصت مناسبی برای عرضه کارت اعتباری ویژه مشتریان بدحساب خواهد بود چراکه آخرین آمار حاکی از پایین آمدن میانگین امتیازات اعتباری است.» به این ترتیب شمار زیادی از مشتریان به دنبال گرفتن کارتهایی با سهولت بیشتر هستند. مک کلاریمی گوید «کارتهایی که مرا نگران میکنند، آنهایی هستند که ظاهرا توسط یک بانک بزرگ و معتبر صادر شده اما کارمزد و سود سنگینی دریافت میکنند.»
9- سارقان راههای تازهای برای سرقت اطلاعات خواهند یافت
شاید وضعیت اقتصادی در سال 2011 روشنتر به نظر برسد اما تا وقتی که پای سارقان هویت و اطلاعات در میان است، دنیا هنوز جای ترسناکی خواهد بود. بنابراعلام مرکز Identity Theft Resource روند صعودی سرقت هویت در سال 2011 ادامه خواهد داشت. وضعیت سرقتها همچنین با توجه به افزایش تراکنشها در اروپا، آفریقا و آسیا بین المللی تر شده و شبکه های اجتماعی مثل فیسبوک و توییتر بیش از پیش مورد استفاده سارقان قرار خواهند گرفت. بنابراطلاعیه مرکز فوق، «در سال جدید هکرها به سوءاستفاده از این شبکه ها به ویژه بر اساس احساس اعتماد کاربران نسبت به انتشار اطلاعات خود در شبکه های اجتماعی، ادامه خواهند داد.»
10- افزایش نشت اطلاعات و هشدارهای مکرر
تا وقتی که موضوع امنیت اطلاعات شخصی و مهمتر از همه اطلاعات کارت اعتباری در میان باشد، دلایل برای نگرانی زیاد است. یکی از مهمترین دغدغه های مشتریان در سال 2011 انتشار اطلاعات آنان توسط سارقان با استفاده از شبکه های اجتماعی و لیست ایمیلها است. درصورتی که قانون الزام به مطلع ساختن مشتری از انتشار اطلاعات او تصویب شود، شمار این اخطارها نیز افزایش خواهد یافت. براساس این قانون که هماکنون در 46 ایالت تصویب شده، قربانیان احتمالی باید طی هشداری از سرقت و انتشار اطلاعات خود مطلع شوند.
11- بهبود اقتصادی در صدر اولویت ها
تجربه چند سال فشار اقتصادی موجب شده که همه ما با وجود آشکارشدن نشانه های بهبود اوضاع، همچنان ترس از بحران را در خاطر نگهداشته و به دنبال راهکاری برای جلوگیری از تکرار آن در آینده باشیم. براساس تحقیقی که توسط Fidelity Investments انجام شده، امسال 42 درصد آمریکاییها (در مقایسه با 35 درصد سال گذشته) برای امور مالی خود در سال جدید برنامه ریزی کردهاند و مطالعه در مورد مسایلی مثل پسانداز برای دوران بازنشستگی و سرمایه گذاری افزایش یافته است. تلاش افراد برای گرفتن مشاوره مالی به طور محسوسی بیشتر شده و به گفته «روس هالسی» مدیر عملیات Green Path Debt Solutions، در سال 2011 بازهم افزایش خواهد یافت. به اعتقاد وی، تغییر محسوسی که در طرز تفکر مردم اتفاق افتاده این است که آنها واقعا میخواهند در بهترین شرایط مالی باشند.
نظر شما چیست؟