بانک‌های الکترونیکی در سرزمین چشم بادامی‌ها

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک باتوجه به رشد  سریع درزمینه فناوری اطلاعات و شبکه بانک هانیز از این  تغییرات برکنارنمانده و در سطح بین المللی اصلاحات وسیعی درآنها انجام شده است.

تجارت و بانکداری سنتی به طرز چشمگیری از صنایع غیر بانکی و مالی با فناوری بالا تاثیر گرفته است. بانک های چینی پس از آنکه در سال 2001 میلادی به عضویت WTO درآمدند در مقابله باهمتایان خارجی خود با چالش عظیمی روبرو شدند.

 زیرا بانکهای بین المللی بااستفاده از فناوری پیشرفته، منابع وسیع مالی  و روشهای نوین مدیریتی بازار را در قبضه خود دارشتند. بنابراین چنانچه بانک های چینی بخواهند  در عرصه بازارهای مالی با رقبای قدرتمند خود دست و پنجه نرم کنند باید شبکه اطلاعاتی خود را بسازند.

رشد وسیع خدمات اینترنتی بانک ها  

 در سال 1996 بانک ملی چین خدمات اینترنتی خود را راه اندازی کرد.

 در سال 1997 بانک بازرگانی این کشور نخستین بانکی بود که سیستم پرداخت حقوق آنلاین را احداث کرد. البته این امر پس از راه اندازی سیستم تلفن بانک بود. با تمام این اوضاع و احوال اکثر مشتریان تمایلی به استفاده از اینترنت ندارند و بانکداری الکترونیک  هنوز هم جایگاه خود را در چین نیافته است. هرچند بانک های داخلی چین اطمینان دارند که مزایای بانکداری اینترنتی به تدریج بر بانکداری سنتی غلبه خواهد کرد.

کارشناسان معتقدند که در مقایسه با بانکداری سنتی بانکداری اینترنتی مزایایی همچون هزینه کمتر خدمات بهتر و فرصتهای بیشتر تجاری را به مشتریان عرضه خواهد کرد. عملیات های  اینترنتی فقط یک درصد هزینه های معمول نقل و انتقالات بانکی را دارد.

دوم آنکه آنلاین بودن خدمات  سبب میشود بانک ها خدمات گسترده تری را در اختیار مشتریان قرار دهند. مشتریان می توانند در هرزمان و مکانی وارد سیستم آنلاین بانکی شوند تا از جزییات حساب بانکی خود اطلاع حاصل کنند  یا درخواست وام بدهندواز خدمات جدید مطلع شوند.

بنابراین محدودیت های زمان و مکان که در بانکداری سنتی وجود داشت از بین می رود. به همین دلایل بانک های داخلی چین مشتاقند تااین فناوریهای نویند را به خدمت گیرند تا بتواند در بازار بین المللی سهم بیشتری داشته باشند. در حا ضر چهار بانک دولتی این کشور ( بانک ملی چین بانک ساخت و ساز  بانک صنعت و تجارت و بانک کشاورزی چین)  خدمات اینترنتی خود را راه هاندازی کرده اند.

 آنها صفحه اینترنتی را طراحی کرده اند که نحوه استفاده از سیستم را به کاربرا آموزش می دهد. این سیستم هاازابتدا به صورت کامل تاسیس شدند  در نتیجه طبقه بندی صنعتی و موقعیت یابی عملیات های بازاری نظام یافته  بودند.

 هم اکنون بانک های تجاری درچین توجه و تلاشهای خود را معطوف  گسترش سرمایه گذاری  فناوری منابع انسانی  در شبکه بانکداری اینترنتی کرده اند تا بتوانند خدمات بهتری ارائه کنند.
 در پایان سال 2002 میلادی 3.5 میلیون مشتری در بانکهای تجاری چین حسابهای اینترنتی خود را افتتاح کردند  که نقل و انتقالات مالی آنها بیش از 5 هزار میلیاردRMB بود. در دسامبر 2004 شمار این مشتریان از مرز 10 میلیون نفر گذشت وحتی مبادلات مالی برخی از بانک ها به مرز 20 هزار میلیارد RMBرسید.

در سال 2006 بانکداری اینترنتی بیشترین سهم از صنعت بانکداری چین رادر بر گرفت( 57.6درصد) و پس از آن خدمات تلفن بانک و خدماتی همچون ماشین ها ی خود پرداز قرار داشتند. در سال 2007 میلادی بانکداری اینترنتی با حجم نقل و انتقالات مالی 24 5.8 میلیاردRMB نشان داد که وارد مرحله جدیدی شده است.  در این سال فعالیت های آنلاین بانک های تجاری بزرگ بیش از 20درصد حجم فعالیت های تجاری آنها را تشکیل می داد و شمار مشتریان اینترنتی نیز به 148 میلیون نفر رسید.

هزینه کمتر شعار مدیریت مالی بانک های چین در سال 2009 بود بنابراین بسیاری از بانک ها تصمیم گرفتند تا پول و وقت بیشتری صرف توسعه خد مات اینترنتی بانک ها کنند. برخی ازبانک هاهم اکنون عملکرد اینترنتی  جدیدی را برای جذب مشتری ارائه می کنند. به عقیده کارشناسان امر تاپایان سال جاری میلادی  صنعت بانکداری اینترنتی به بلوغ می رسد وضوابط آن نیز به تدریج بهبود خواهد یافت. در نتیجه آنچه  گفته شد پیش بینی می شود رشد در بانکداری ثابت باشد.

 خصوصیات بانکداری اینترنتی در چین

 بانکداری اینترنتی در چین دیرتر از دیگر کشورهای توسعه یافته به ظهور رسید در اینجابه برخی از خصوصیات بانکداری اینترنتی در این کشور اشاره می کنیم.

 نقل و انتقالات در بانکداری اینترنتی بیشتر تجاری هستند ( حجم مبادلات تجاری اینترنتی به 230 هزار میلیارد RMB در سال 2007 رسید. در حالیکه مبادلات شخصی کمتر از 15.8 هزار میلیارد RMBبود.) زیرا براساس فرهنگ چینی مردم این کشور خیلی دیر با فناوریهای جدید و سیستم های مالی با زیر بنای اینترنتی انطباق می دهند.

گروه ژائو ریسک مقبولیت بانکداری اینترنتی  را در میان مشتریان چینی را بررسی کرده اند. آنها 4 عامل را در این زمینه موثر دانسته اند. اول ریسک از دست دادن کنترل شخصی بر حسابهای بانکی  پول و اطلاعات محرمانه . دوم خطر نتایج نامطلوب مانندآنکه افرادناتوا ن ذهنی نمی تواننداز این سیستم استفاده کنند. سوم خطر شکست سیستم زیرا مردم نگران کاستی های این خدمات و مشکلات فناوری هستند.

 چهارم تاثیرات روانی استفاده از خدمات اینترنتی مانند ناامیدی یا نادان جلوه کردن در برابر دیگران. اما از سوی دیگر کارشناسان اشاره کرده اند که نحوه برخوردبا بانکداری اینترنتی در چین در حال تغییر است. به علاوه شاید یکی دیگر از دلایل نرخ پایین استفاداه شخصی از خدمات اینترنتی بانک ها را بتوان بامیزان گسترش کم تجارت  الکترونیکی مرتبط دانست.

 مشتریان  خدمات اینترنتی جوان تحصیلکرده و ثروتمند هستند

مشتریان  خدمات اینترنتی بانک ها  نسل جوان و تحصیلکرده چین را تشکیل میدهند. مشتریان جوان ارزش پتانسیل صرفه جویی در وقت را بیش از مشتریان سالخورده و میانسال درک می کنند. آنها کمتر به ارتباط رودررو اهمیت می دهند. با اینحال هیچ تحقیقی  به این نتیجه نرسیده است که سطح تحصیلات بر روی میزان استفاده از خدمات اینترنتی تاثیر دارد.  براساس تحقیقات کارجالوتو مشتریان خدمات اینترنتی در بازار مالی فنلاند معمولا  مشخصات گفته شده را دارا هستند و  به آسانی با رایانه کار می کنند. این نتایج نشان می دهد که عوامل دمو گرافیکی تاثیر شگرفی بر رفتار بانکداری آنلاین دارد. در چین حدود 70 درصد شهروندان  جوان و تحصیلکرده هستند.

 تفاوت های منطقه ای در نحوه استفاده از بانکداری اینترنتی

 تفاوت های چشمگیری در گسترش بانکداری اینترنتی چین در  حوزه های مختلف وجود دارد. بر خلاف  شهرهای بزرگ مانند پکن شانگهای و گوانگجو توسعه بانکداری در مناطق غربی این کشور چندان زیاد نیست که این امر از رشد کم اقتصادی سطح پایین مصرف و تحصیلات پایین ساکنان سرچشمه می گیرد.

 پتانسیل بانکداری اینترنتی در چین

 رشد فروش کامپیوتر شخصی در چین سالانه 60 درصد است. و از سوی دیگر توسعه در بخش اطلاعات و فناوری این کشور که شامل دسترسی به اینترنت نیز می شود ، متداوم است. انتظار می رود تاپایان 2010 میلادی  در 25 درصد خانه ها یک رایانه وجود داشته باشد و  چنانچه زیربنای صنعت اینترنتی چین از روند جهانی پیروی کند این رشد سریعتر خواهد شد . جمعیت بانکداران اینترنتی نیز هر روز بیشتر می شود. در حقیقت چین پتانسیل زیادی برای رشد در اقتصاد بین المللی دارد. عواملی که بر این امر تاثیر دارند عبارتند از ریسک  از قبل تعیین شده که مهمترین عامل در تصمیم گیری مشتریان چینی برای وفق دادن خودبا خدمات اینترنتی است. این مشتریان به امنیت بیش از صرفه جویی در وقت اهمیت می دهند. به همین دلیل آنان تمایل زیادی به تجارت الکترونیکی ندارند.

آگاهی 

 در تحقیقی که لافورت انجام داد مشخص شد که تفاوت شگرفی میان استفاده کنندگان خدمات اینترنتی و افرادی که از بانکداری سنتی استفاده می کنند از نظر آگاهی و دانش وجود دارد.  دو سوم افرادی که در تحقیق شرکت کردند از وجودخدمات الکترونیکی مطلع نبودند و افرادی هم که اطلاع داشتند به دلیل آنکه ازمزایای آن بی خبر بودند از خدمات اینترنتی استفاده نمی کردند.

نتیجه گیری

 از آنچه گفته شد می توان چنین نتیجه گرفت که باوجود تمام مشکلات صنعت بانکداری اینترنتی در چین هنوز در آغاز راه خود قرار دارد و بانکهای این کشور برای آنکه بتوانند در بازار های بین المللی رقابت کنند باید استراتژیهای جدیدی را به کار گیرند و بر تعداد خدمات آنلاین خود بیفزایند.

 منبع: ژورنال بانکداری و تجارت الکترونیک
 مترجم: شیوا سعیدی