امروزه مشتریان و کاربران بانکی، قبل از هر چیز بر اساس دو مؤلفه «سرعت» و «امنیت» بانک خود را انتخاب می‌کنند، بنابراین روندهای برتر در آینده، روندهای «سریع» و «امن» خواهند بود/شرکت «اَپل» عزم خود را برای جهشی عظیم در سال ۲۰۱۶ جزم کرده است؛ رویدادی که ممکن است باعث تحول یا هرج‌ومرج در دنیای پرداخت‌ها شود. این برنامه اَپل می‌تواند برای رقیب اصلی خود در این زمینه، یعنی «گوگل» انگیزه‌ای ایجاد کند تا برای قرار گرفتن در جایگاه‌های بالاتر، دست به اقدامات و ترفندهای لازم بزند.
پایگاه خبری بانکداری الکترونیک – مصطفی خدایگان – «پرداخت» (Payment) موضوعی است که هم‌اکنون بیش از هر زمان دیگری مورد توجه بانک‌های بزرگو کوچک دنیا قرار گرفته است به طوری‌که بسیاری از کارشناسان بانکی معتقدند میزان قدرتبانک‌های دنیا در آینده را بیش از هر عامل دیگری، روندهای پرداخت تعیین می‌کنند. به‌این‌ترتیببانک‌ها در دوران حاضر و آینده، هرچقدر ابزارها و روندهای پرداخت خود را متنوع وپیشرفته‌تر کنند بازیِ قدرت را برده‌اند. امروزه مشتریان و کاربران بانکی، قبل از هرچیز بر اساس دو مؤلفه «سرعت» و «امنیت» بانک خود را انتخاب می‌کنند، بنابراین روندهایبرتر در آینده، روندهای «سریع» و «امن» خواهند بود. در این یادداشت به بررسی ۱۰روند برتر پرداخت می‌پردازیم که پیش‌بینی می‌شود در سال ۲۰۱۶بیشترین اقبال را داشته باشند.
۱– پرداخت توسط تلفن همراه
اگرچه پرداخت از طریق موبایل یک روشمرسوم از ۵ سال گذشته استولی در واقع این روش جزء روش‌های برترِ پرداخت مالی محسوب نمی‌شود(هر چند گوشی‌هایهوشمند را به دلایلی خاص‌تر می‌توان در لیست برترین‌های ۲۰۱۶ قرار داد). این در حالی است که پرداخت موبایلی همواره از گزینه‌های جذابو یکی از مزایای مورد تائید کاربران بی‌شمار آن بوده است؛ سال ۲۰۱۶ برای ارائه‌دهندگان برنامه پرداخت موبایلی، سالِ خودنمایی و تنظیم یکتعریف مشخص از این گزینه است. آن‌گونهکه از خبرها استنباط می‌شود شرکت «اَپل» عزم خود را برایجهشی عظیم در اروپا در سال ۲۰۱۶ جزم کرده است؛ رویدادی که ممکن است باعث تحول یا هرج‌ومرج در دنیای پرداخت‌هاشود. حال آن‌که ایجاد یک روش پرداخت مالیِ جدید و مستقل، یک شبه میسر نیست اما اینبرنامه اَپل می‌تواند برای رقیب اصلی خود در این زمینه، یعنی «گوگل» انگیزه‌ایایجاد کند تا برای قرار گرفتن در جایگاه‌های بالاتر، دست به اقدامات و ترفندهایلازم بزند.
پرداخت توسط تلفن همراه تماماً وابستهبه گوشی‌های هوشمند نیست بلکه ابزارهایی از قبیل ساعت‌های هوشمند، دستبندها و حلقه‌هانیز به‌عنوان گزینه‌هایی برای پرداخت، تجهیز خواهند شد.
۲– مدل NCF
شکل دیگر پرداخت که در میان روش‌هایپرداخت در سال‌های اخیر به‌کار می‌رود روش ارتباط فیلد نزدیک (NFC) است.روشی که ارتباط بسیار نزدیکی با روش پرداخت موبایلی دارد اما NFC فراتراز پرداخت با موبایل و گوشی‌های هوشمند است. این مدل شامل بسیاری از کارت‌هایاعتباری و نقدی می‌شود که تراشه NFC را دارند.
در این مدل، افزایش سرعت پردازش POS و فراهم آوردن مقادیر کمتر، بدون نیاز به PIN یا امضا، بهسرعت و به راحتی صورت می‌پذیرد. درحالی‌که در دیگر روش‌های پرداخت POS، کدهایی نظیر QR وجود دارد. ما پیش‌بینی می‌کنیم که روش پرداخت NCF در رده‌هایبالای لیست برترین‌های ۲۰۱۶ قرار خواهد گرفت.
کارفرمایان و تُجار با یک مرور کلی بایداز گزینه‌هایPOS فعلی مطمئنشوند و در صورت نیاز، سیستم‌های خود را به آخرین فناوری‌ها ارتقا دهند.
۳– امنیت
بی تردید «امنیت» یک عنصر ضروری برایهر کدام از روش‌های پرداخت است. صنعتِ پرداخت در سال ۲۰۱۶ دو شاخه«کُد سازی» و «احراز هویت بیومتریک» را به‌صورت جدی مورد تمرکز قرار خواهد داد.
کد سازی روشی است که شدیداً در تأمینامنیت اطلاعات کارت‌های اعتباری مورد توجه است که در آن، به‌جای استفاده از جزییاتواقعی اطلاعات کارت اعتباری، تکه‌های اطلاعات به‌صورت کُد و رمز ذخیره می‌گردد. اطلاعاتاصلی به شکلی مطمئن روی سرور برنامه کدسازی ذخیره شده و در طول فرایند پرداخت، فقطکدها مورد استفاده قرار می‌گیرند به‌طوری‌که اگر به سرقت بروند هیچ آسیبی بهاطلاعات کارت وارد نمی‌شود. تنها مانعی که در حال حاضر وجود دارد فقدان گستردهاستانداردهای کدسازی است. در عوض روش‌های مختلفی وجود دارد که باعث می‌شود اینتکنولوژی امنیتی -که هنوز در مراحل ابتدایی است- بتواند در سال ۲۰۱۶ یکتغییر و تحول بزرگ را در بازار ایجاد کند.
در میان شیوه‌های احراز هویت در صنعت پرداخت،چندین ابتکار جدید در سال ۲۰۱۶وجود دارد. نسخه‌های فعلی این روش‌ها شامل پین کُد و اثر انگشت هستند. این روش‌‌هاهمگی یک وجه مشترک دارند: امکان گسترش و افزایش استفاده روزافزون از مدل احراز هویتِدو مرحله‌ای.
روش‌های کاربرپسند از جمله روش‌هایبیومتریک؛ مثل تشخیص صدا، تشخیص ضربه به کلید، اسکن رگ انگشت و تشخیص نبض به‌طورفزاینده‌ای در حال برجسته شدن هستند که هدف از این روند، افزایش امنیت و سادگی به‌طورهم‌زمان است.
۴– تجارت الکترونیکبین‌المللی
شرکت‌های تجارت الکترونیکی بین‌المللیکه به دنبال موفقیت در بازارهای مرتبط بودند، مدیریت آن را بدون یک استراتژی بین‌المللی،بسیار مشکل یافتند. کمپانی‌هایی که هم‌اکنون وارد بازارهای چندگانه می‌شوند، احتمالاًدر آینده، بازار خود را به قاره‌های دیگر گسترش خواهند داد.
گسترش فعالیت‌های تجارت الکترونیکی معمولاًموضوعی فراتر از ترجمه وب‌سایت و استقرار مؤثر تدارکات است. در عوض ارائه انواعپرداخت به‌صورت محلی به همان اندازه مهم است. آسیا، اروپای شرقی و آمریکای لاتین جذاب‌ترینبازارها برای خرده‌فروش‌های آنلاین اروپا هستند. این در حالی است که روند نفوذکارت‌های اعتباری در آنجا رو به کاهش است و این حتی برای کمپانی‌ها در راستای شناختراه‌های جایگزین در انواع روش‌های پرداخت و ارائه به مخاطبان ویژه بازار بسیارحائز اهمیت خواهد بود.
کارفرمایان و تُجار به همراه همکارانو شرکایی مانند ارائه‌دهندگان سرویس‌های پرداخت، باید بازارها و به‌ویژه استراتژی‌هایبین‌المللی را موردبررسی قرار داده و مدل‌های نو را شبیه‌سازی کنند.
۵– پرداخت در زمان واقعی (پرداخت از طریق مسنجر(
بانک مرکزی اروپا (ECB)پرداختتوسط مسنجر را در آینده‌ای نزدیک، بسیار رو به رشد می‌داند. بااین‌حال زیرساخت‌هایمدل پرداخت توسط مسنجر در سطوح پایینی قرار دارد و ممکن است تکامل آن چند سال طولبکشد. از سوی دیگر، در این سطح برای توسعه مدل از برنامه، باید راه‌حل‌های بسیارسریعی نظیر ارائه گارانتی پرداخت در سریع‌ترین زمان، استفاده گردد. به‌هرحال مهم‌ترینموضوعی که وجود دارد تضمین واقعی بودن و سریع بودن زمان انتقال پول در معامله است.به‌خصوص در حوزه محصولات دیجیتال که در آن، سرعت انتقال پول و همچنین تحویل اکسپرسو به‌موقع کالا به مشتریان، بسیار حائز اهمیت است، به‌طوری‌که ارسال و حمل محصولات،بلافاصله با ثبت درخواست پرداخت صورت می‌گیرد. مدل پرداخت توسط مسنجر روندی است کهتا مدت‌های زیادی با ما خواهد ماند.
۶– فناوری بلاکچین
فن‌آوری بلاکچین که بر مبنای شبکه «بیتکوین» تنظیم شده است در سال ۲۰۱۶هیاهویی به پا خواهد کرد. بلاکچین یک پایگاه اطلاعاتی است که در آن، تمام معاملاتبیت کوین ثبت شده است. این ذخیره‌سازی شامل یک رشته طولانی از اطلاعات بخش‌بندی شدهمی‌شود که در آن‌ها، یک یا چند تراکنش صورت گرفته و رمزگذاری شده، و سپس به شیوه‌ایغیرقابل دست‌کاری ذخیره شده‌اند. یکی از ویژگی‌های مثبت این مدل آن است که معاملات،هم ارزان و هم سریع (هرچند نه در کمترین زمان ممکن) صورت می‌پذیرد. ضمن آن‌که هم‌اکنوناین تکنولوژی در حال تحقیق و توسعه بر روی ایده‌هایی جدید برای افزودن قابلیت‌هایجدید است. بااین‌حال، در حال حاضر یک مساله کاملاً روشن است: در هر معامله‌ای کهنیاز به حضور یک شخص ثالث مورد اعتماد باشد بلاکچین گزینه خوبی است چراکه در اینمدل، امکانی وجود دارد که به جای شخص ثالث معتمد، یک جایگزین مقرون‌به‌صرفه وکارآمد مورد استفاده قرار گیرد. برای مثال در قراردادهای هوشمند، که طی آن،کامپیوتر (به جای وکلا) قرارداد را تنظیم می‌کند، شرایط پرداخت در زمان واقعی، واجرای مقررات خاص را به‌طور خودکار انجام می‌دهد.
۷– حساب الکترونیکی
با توجه به کاهش برخی خدمات بانک‌ها،حساب‌های چندگانه هم‌زمان موردنیاز می‌شود. بنابراین باید منتظر بود تا در سال ۲۰۱۶حساب الکترونیکی، این مساله را پوشش دهد. مزیت فوق‌العاده این حساب‌ها در ایجاد واستفاده آسان و دور از بروکراسی بانکی است. برای مثال، این حساب‌ها به راحتی دردسترس اقشار مختلف، نظیر پناهندگانی که از خدمات بانکی محروم بوده‌اند قرار می‌گیرد.از دیگر مزیت‌های این مدل، عدم لزوم وارد کردن اطلاعات پیشرفته، حذف واسطه‌ها و دیگرویژگی‌های پیشرفته است. علاوه بر این، در حال حاضر برخی از خدمات پرداخت در مدلپرداخت توسط مسنجر که در بالا توضیح داده شد هنوز در دسترس حساب‌های بانکی نیست.
۸– اصلاح مقررات
اجرای «دستورالعمل خدمات پرداخت(PSD)» ازسال ۲۰۰۷ آغاز شد که هنوز هم در حال اجرا است. این دستورالعمل، درواقع ملزومات و مقررات خدمات پرداخت در بازاراتحادیه اروپا را تعیین و تعریف می‌کند. یکی از تأکیدات مهم این دستورالعمل،پرداخت با فاصله حداکثر یک روز پس از ثبت دستور پرداخت است. مدتی بعد از اجرای ایندستورالعمل، پس از یک دوره مذاکرات فشرده دو ساله، اتحادیه اروپا در نهایت با نسخهدوم و اصلاح‌شده دستورالعمل خدمات پرداخت (PSD2) موافقت کرد. یکی از مهم‌ترین اولویت‌های نسخه دوم، با محوریت تقویتنیازمندی‌های امنیتی در پرداخت آنلاین است که بر مبنای بهبود سیستم احراز هویتمشتری به‌منظور پیشگیری و مبارزه با تقلب و تخلف شکل گرفته است.
PSD2 همچنین چارچوبی قانونی برای تحریک رقابت در بازار فراهم می‌آورد. اینچارچوب با ورود به بازار، به ارائه‌دهندگانِ جدید سرویس‌های پرداخت، این اجازه رامی‌دهد که دست به توسعه روش‌های پرداخت نوآورانه، از جمله پرداخت موبایلی و پرداختاینترنتی بزنند.
البته مقامات بانکی اروپا (EBA) در نظر دارند دستورالعملی دقیق‌تر با استانداردهای نظارتی بیشتری رابرای صنایع مختلف تهیه و تدوین کنند. اگرچه حفظ و اجرای این دستورالعمل در قوانینملی کشورهای عضو اتحادیه اروپا بیشتر از دو سال زمان می‌برد، انجام این کار به آن‌هاامکان می‌دهد تا برای برداشتن گام‌های در خور توجهی در سال‌های ۲۰۱۶– ۲۰۱۷مهیا شوند.
۹– کاهش هزینه مبادلات
هزینه مبادلات چندجانبه ((MIFS مبلغیاست که توسط کارفرمایان، به صادرکنندگان مجوزها بابت مشارکت آن‌ها در صدور مجوز،باز کردن مراحل کار و پردازش معاملات با کارت‌های اعتباری می‌پردازند. این‌گونههزینه‌ها معمولاً بر عهده کارفرمایان -که در اینجا، مشتری سرویس پرداخت تلقی می‌شوند-بر عهده دارند. کارفرما برای دریافت مجوز پرداخت و انجام معاملات توسط کارت‌هایاعتباری ناچار است پس از هزینه‌های متعدد، از جمله پرداخت هزینه طرح به شبکه کارتاعتباری(ویزا، مسترکارت و غیره) هزینه مبادلات چندجانبه بین‌بانکی به ارائه‌دهندگانکارت اعتباری (معمولاً بانک خریدار) را نیز پرداخت کند.
پیش‌بینی می‌شود مقررات جدید که ازپایان سال دو هزار و پانزده به اجرا درآمده است، موجب کاهش هزینه‌های کارفرمایان و تُجار گردیده و نهایتاً تا پایان سال ۲۰۱۶منجر به کاهش تمام هزینه‌ها شود.
۱۰– پايان دوران پرداخت نقدي
آيا اين پايان دوران پرداخت پول نقداست؟ شما اگر به مباحث رايج اقتصادي در دنيا و تحولات پرشتاب كشورهاي اروپايي بنگریدمی‌توانید چنين فكري بكنيد. براي مثال در كشور سوئد، در حال حاضر هيچ ايستگاهاتوبوسي پول نقد قبول نمي‌كند. در واقع روش‌هاي قابل قبول پرداخت در اين كشورعبارتند از كارت مشتري، كارت اعتباري و پرداخت از طريق اپليكيشن مخصوص تلفن همراه.در اين كشور حتي نانوايي‌ها هم به‌طور سنتي و پرداخت نقدي كار نمي‌كنند. به همينمنظور در اغلب اين نانوايي‌ها تابلوهايي با صفحه‌نمایش هوشمند نصب شده كه فهرستياز روش‌هاي پرداخت را -منهاي پرداخت نقدي- در اختيار مشتريان مي‌گذارد (حتي برايپرداخت كمترين مبالغ). در دانمارك هم همين روند در جريان است. دولت هم‌اکنون درحال اتخاذ تصمیمات و بحث در اين رابطه است كه آيا براي خرده‌فروشان كوچك، نپذيرفتنپول نقد را به‌عنوان يك روش پرداخت الزامي كند يا خير؟
پرداخت نقدي از راه دور شيوه مطلوبياست اما در ميان اقتصاددانان هنوز به‌عنوان يك تئوري تلقي مي‌شود. براي مثال هم‌اكنوندر آلمان حدود ۸۰ درصد از فروشخرده‌فروشي هنوز هم به‌صورت نقدي انجام مي‌گيرد. بااین‌حال به نظر مي‌رسد درآمدهایحاصل از فروش نقدي تا پايان سال ۲۰۱۶ با افت ۵۳ درصدي روبرو خواهدشد. روش پرداخت توسط وجه نقد در حال عقب‌نشینی است و از آن‌طرف، روش‌هاي جايگزينمدام در حال تكثر و پيشرفت هستند. ازجمله ابزارهاي پرداخت كه هم‌اكنون در دسترسعموم مردم قرار دارد مانند كارت‌هاي اعتباري و نقدي، نرم‌افزارها و اپليكيشن‌ها،پوشيدني‌هاي هوشمند و… .
با اين حال هنوز از استفاده از وجهنقد در ميان روش‌هاي پرداخت، بسيار رایج‌تر از ديگر روش‌هاست. بنابراين ترس ازپايان دوران پرداخت نقدی در آلمان، فعلاً بی‌دلیل است.
منبع: ppro
نویسنده: Ralf Ohlhausen
نظر شما چیست؟