نبرد بین بیمه منازل و تغییرات اقلیمی در ایالات متحده

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به نقل از ریسک نیوز، آژانس American International Group Inc. (AIG) که پیش از این از کسب و کار جدید در کالیفرنیا عقب نشینی کرده است، اکنون قرار است فروش بیمه منازل برای مشتریان مرفه را در حدود 200 کد پستی در سراسر ایالات متحده از جمله نیویورک، دلاور، فلوریدا، کلرادو، مونتانا، آیداهو و وایومینگ محدود کند.

تصمیم AIG پس از آن اتخاذ شد که شرکت بیمه ایالت فارم و شرکت بیمه Allstate در هفته های اخیر برنامه هایی را برای توقف نوشتن بیمه نامه های جدید در کالیفرنیای مستعد آتش سوزی اعلام کردند. در همین حال، در فلوریدا، طی 13 ماه گذشته، هفت مورد از 47 کسب و کار محلی بیمه املاک زیر سوال رفته است و 24 مورد دیگر اکنون در فهرست نظارتی قرار دارند.

اما حرکت AIG مهم است، هم به دلیل گستردگی دامنه آن (وضعیت های ملموسی که معمولاً در گروه پر ریسک در نظر گرفته نمی شوند) و هم به دلیل آنچه که این وسعت در مورد سال های آینده در بر دارد. گرم شدن جهان به معنای بالا آمدن آب ها، طوفان های قوی تر، آتش سوزی های بیشتر و مکان های بیشتری است که آب و هوای شدید و بلایای طبیعی را تجربه می کنند. هر کسی در یک منطقه پر ریسک، چه جنگل های نیوجرسی یا دشت های سیلابی ایلینوی، می تواند دسترسی خود به بیمه را تحت تأثیر ببیند.

کارشناسان بیمه می گویند که تغییرات اقلیمی واکنش صنعت را در پی دارد. بر اساس گزارش انجمن بیمه اموال و تلفات آمریکا، خسارات ناشی از بلایای طبیعی از سال 2020 تا 2022 در ایالات متحده باعث ایجاد رکورد 275 میلیارد دلاری خسارت بیمه شده است. این ارقام، همراه با تأثیر تورم بالا بر هزینه‌ های جایگزینی، بیمه‌ گران را وادار می‌ کند تا آسیب‌ پذیری ‌ها را فراتر از مناطق سنتی ریسک بررسی کنند.

نانسی واتکینز، مدیر شرکت Milliman Inc.، که یک شرکت مشاوره بیمه است، گفت: «میزان ریسک بی ‌سابقه است و ریسک ‌های مهم، که باعث نگرانی شرکت ‌های بیمه به جهت ورشکستگی می‌ شوند، بیشتر شامل تغییرات اقلیمی می شود. آنچه باید انتظار داشته باشیم بیشتر در دسترس نبودن بیمه است، چرا که دیگر در بازار قراردادی بسته نخواهد شد.»

هسته اصلی این مشکل، گسست بین ریسک های فزاینده تغییرات اقلیمی، نحوه ارزیابی این ریسک ها توسط شرکت ‌های بیمه و میزان پرداخت مشتریان برای تحت پوشش قرار گرفتن در برابر این ریسک ها است.

به طور سنتی، بیمه‌ گران برای پیش ‌بینی ریسک به عقب نگاه می ‌کردند و برخی از ایالت ‌ها حتی میزان اعتماد شرکت ‌های بیمه بر مدل ‌سازی کامپیوتری پیش ‌بینی ‌کننده را محدود می‌ کردند. اما از آنجایی که فجایع فزاینده ضررهای مالی را به دنبال دارد، بیمه ‌گران در نگاه به آینده بهتر شده ‌اند و نتایج چندان جالب نیستند. نرخ های بیمه در سطح ملی هرچند به طور نابرابر در حال افزایش است.

زمانی که صاحبان خانه نمی توانند بیمه خصوصی را بپردازند یا به آن دسترسی پیدا کنند، بیمه گران دولتی به عنوان آخرین راه باید وارد عمل شوند. برای مثال، بیش از 50 سال پیش، صنعت محاسبه کرد که بیمه سیل یک ریسک بزرگ است. در حال حاضر، بیش از 90 درصد از بیمه سیل مسکونی در ایالات متحده توسط برنامه ملی بیمه سیل از طریق آژانس مدیریت اضطراری فدرال پذیرفته شده است. طبق اطلاعات بلومبرگ، در فلوریدا، بیمه اموال شهروندان دولتی، که در سال 2002 ایجاد شد، امروزه بزرگترین شرکت بیمه املاک ایالت با 15 درصد از بازار است. کالیفرنیا و لوئیزیانا نیز به دلیل تشدید طوفان ‌ها و آتش ‌سوزی ‌های جنگلی، شاهد خروج بخش خصوصی بزرگی هستند.

واتکینز گفت اکنون تعدادی از دولت های ایالتی در حال تقویت بازار بیمه یارانه ای برای مقابله با تعدیل بیمه های خصوصی هستند. به عنوان مثال، کلرادو، که در اوایل سال 2022 آتش سوزی های ویرانگر را تجربه کرد، در حال بحث در مورد اضافه کردن گزینه بیمه آتش سوزی تحت حمایت دولت برای کسانی است که نمی توانند به بازار خصوصی دسترسی پیدا کنند. کارولینای شمالی چیزی مشابه برای املاک ساحلی دارد.

متیو ابی، بنیانگذار First Street، که یک سازمان غیرانتفاعی است که از داده ‌ها برای شفاف تر کردن مخاطرات آب و هوایی استفاده می‌ کند، می ‌گوید: «به ‌طور ساده اگر بیان کنم، تغییرات اقلیمی اکنون ما را در مکانی قرار داده است که بیمه کردن برخی از املاک از نظر اکچوئری صحیح نیست. این الگویی است که تازه شروع شده است و با ادامه گرم شدن کره زمین به طرز چشمگیری شتاب خواهد گرفت.»