بانکداری باز به‌عنوان یک تحول بزرگ در صنعت خدمات مالی، مسیر جدیدی را در ارائه خدمات و بهره‌برداری از داده‌ها باز کرده است، اما ظرفیت کامل این فناوری همچنان دست‌نخورده باقی مانده است.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک ، در میزگرد تخصصی با حضور اریک واتسون، مدیرعامل Randamu و متخصص وب۳، کریشنا سوبرامانیان، مدیرعامل Bruc Bond و کارشناس انطباق مقررات، و جیمز لین، مدیرعامل Currensea و فعال در حوزه محصولات مالی مصرف‌محور، چشم‌انداز آینده بانکداری باز، چالش‌های پذیرش مشتریان، نقش هوش مصنوعی در بهره‌برداری از داده‌های بانکی و اهمیت همکاری بین بانک‌ها و فین‌تک‌ها برای توسعه شمول مالی بررسی شد. این نشست تخصصی، نقشه راه استفاده بهینه از بانکداری باز و فرصت‌های درآمدی نوین را پیش روی فعالان صنعت مالی قرار داده است.
بانکداری باز تاکنون مسیر جدیدی در خدمات مالی ترسیم کرده، اما پتانسیل اصلی آن همچنان دست‌نخورده باقی مانده است.
با بلوغ این فناوری، پرسش‌های تازه‌ای مطرح می‌شود: چگونه می‌توان جریان‌های درآمدی جدید ایجاد کرد؟ چه راهکاری برای غلبه بر موانع پذیرش مشتریان وجود دارد؟ و نقش هوش مصنوعی در تبدیل داده‌های بانکی به ابزارهای واقعی و قابل استفاده چیست؟
در یک میزگرد تخصصی، سه رهبر صنعت دیدگاه‌های خود را درباره تحول آینده بانکداری باز مطرح کردند:
- اریک واتسون (Erick Watson)، مدیرعامل Randamu: متخصص وب۳ و هماهنگی رمزنگاری.
- کریشنا سوبرامانیان (Krishna Subramanyan)، مدیرعامل Bruc Bond: تمرکز بر زیرساخت‌های پلتفرمی و انطباق مقرراتی.
- جیمز لین (James Lynn)، مدیرعامل Currensea: ارائه‌دهنده بینش در زمینه محصولات مالی مصرف‌محور و مشارکت‌های استراتژیک.
بانکداری باز فراتر از پرداخت‌ها و تجمیع حساب‌ها
اریک واتسون می‌گوید: بانکداری باز به‌زودی به یک لایه هماهنگی گسترده‌تر برای تجربه‌های مالی تبدیل می‌شود، نه فقط یک مکانیزم دریافت داده.
با بلوغ چارچوب‌های تعامل‌پذیری مشابه وب۳، بانک‌ها و فین‌تک‌ها می‌توانند از هویت‌های مالی، امتیازدهی اعتباری لحظه‌ای و گردش‌کارهای برنامه‌پذیر کسب درآمد کنند.
او بانکداری باز را «ستون فقرات اتوماسیون امن و رویدادمحور» می‌نامد؛ به‌طوری که با پرداخت یک قبض، به‌طور خودکار بخشی از پس‌انداز در چند پلتفرم مختلف تخصیص داده شود.
کریشنا سوبرامانیان تأکید دارد که بانکداری باز باید به زیرساختی پلتفرمی تبدیل شود تا مسائلی مثل تطبیق چنددفتره، خودکارسازی فرآیندهای مقرراتی، پشتیبانی از انواع نهادها و منطق کارمزد چندلایه بانک‌ها و فین‌تک‌ها را حل کند.
او می‌گوید ساخت سیستم‌های ماژولار یکپارچه برای مدیریت سلسله‌مراتب، کارمزد، تطبیق و انطباق، زمینه‌ساز درآمدهای تازه خواهد شد.
جیمز لین نیز توضیح می‌دهد که بانکداری باز می‌تواند به مشتریان ارزش بیشتری از طریق محصولات مالی شخصی‌سازی‌شده ارائه کند؛ مثل حذف کارمزدهای بانکی یا پاداش‌های وفاداری.
او مثال می‌زند که کارت سفر Currensea مستقیماً به حساب بانکی کاربر متصل می‌شود و بهترین نرخ‌های ارز را ارائه می‌دهد، بدون نیاز به شارژ یا افتتاح حساب جدید.
همچنین او به استفاده برندهای بزرگ از بانکداری باز اشاره می‌کند، مانند همکاری Hilton با Currensea در عرضه کارت دبیت هتل که مشتریان از طریق آن می‌توانند مستقیماً از حساب بانکی خود هزینه پرداخت کنند و امتیاز وفاداری بگیرند.
بزرگ‌ترین موانع پذیرش عمومی بانکداری باز
واتسون معتقد است که «اعتماد» همچنان اصلی‌ترین مانع است. کاربران نسبت به دسترسی گسترده به داده‌های مالی خود بی‌اعتمادند، به‌ویژه وقتی مدل‌های رضایت شفاف نیست. تجربه کاربری پراکنده نیز مانعی دیگر است.
او تأکید می‌کند که باید ارزش ملموس مثل تأیید سریع‌تر وام، بودجه‌بندی هوشمند یا پیشگیری لحظه‌ای از تقلب ارائه شود تا پذیرش افزایش یابد.
سوبرامانیان می‌گوید مشکل اصلی نه آگاهی، بلکه ناتوانی سیستم‌های پشتیبان در مقیاس‌پذیری است. یک تجربه کاربری روان، بدون پشتیبانی زیرساختی پایدار بی‌معناست.
لین هشدار می‌دهد که بریتانیا در حوزه بانکداری باز پیشرو بود، اما اکنون سایر کشورها در حال سبقت گرفتن هستند. او بر نقش رگولاتورها در حفظ نوآوری و امنیت و همچنین افزایش آگاهی عمومی تأکید می‌کند.
همکاری یا رقابت بانک‌ها و فین‌تک‌ها؟
واتسون می‌گوید بانک‌ها باید به شراکت با فین‌تک‌ها به چشم «افزاینده قدرت» نگاه کنند، نه تهدید. هیچ بانکی به‌تنهایی قادر به نوآوری سریع نیست. او بر «ترکیب‌پذیری» تأکید دارد: سرمایه‌گذاری روی زیرساخت و حاکمیت داده در داخل بانک، اما استفاده از لایه‌های فین‌تک برای سرعت و نوآوری.
سوبرامانیان تأکید دارد که به‌جای رقابت، بانک‌ها و فین‌تک‌ها باید زیرساخت مشترک توسعه دهند تا بانک‌ها ثبات و اعتماد را فراهم کنند و فین‌تک‌ها نوآوری در تجربه مشتری را جلو ببرند.
لین هم می‌گوید این همکاری دوطرفه است: بانک‌ها با نام و اعتماد خود، مقیاس‌پذیری را تسهیل می‌کنند و فین‌تک‌ها خدمات سریع‌تر و شخصی‌سازی‌شده ارائه می‌دهند.
نقش هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در بانکداری باز
واتسون معتقد است هوش مصنوعی نباید فقط برای تحلیل پیش‌بینی استفاده شود، بلکه باید اتوماسیون زمینه‌محور ایجاد کند. او مثالی از عامل هوشمند مالی می‌زند که بداند چه زمانی وام مسکن را بازپرداخت کند یا سبد سرمایه‌گذاری را متعادل کند.
او می‌گوید «هوش مصنوعی قابل توضیح» حیاتی است، زیرا کاربران باید بتوانند خروجی‌ها را شفاف بررسی و در صورت لزوم اصلاح کنند.
سوبرامانیان نیز می‌گوید استراتژی مبتنی بر پلتفرم، به‌طور طبیعی اتوماسیون داده‌محور را فعال می‌کند. هوش مصنوعی می‌تواند الگوهای غیرعادی تراکنش را شناسایی، تطبیق خودکار انجام دهد، ریسک را لحظه‌ای پایش و انطباق را فعال کند.
بانکداری باز و شمول مالی
واتسون تأکید دارد که شمول مالی و حریم خصوصی الزماً در تضاد نیستند. او به فناوری‌هایی مثل اثبات دانش صفر و رمزنگاری آستانه‌ای اشاره می‌کند که امکان اعتبارسنجی درآمد یا الگوهای خرج بدون افشای داده خام را می‌دهند.
سوبرامانیان می‌گوید شمول مالی باید از ابتدا در معماری پلتفرم تعبیه شود، نه به‌عنوان افزودنی بعدی. او شفافیت، انطباق و حریم خصوصی پیش‌فرض را راه تضمین شمول می‌داند.
درس‌های بانکداری باز برای آینده اوپن فایننس
واتسون می‌گوید مهم‌ترین درس این است که دسترسی به داده کافی نیست؛ بلکه «هماهنگی، زمینه و رضایت» اهمیت دارد. او تأکید می‌کند بانکداری باز باید به آغازگر تبادل داده کاربرمحور در حوزه‌های دیگر مثل سلامت و انرژی تبدیل شود.
سوبرامانیان بر «یکپارچگی زیرساخت» تأکید دارد و می‌گوید APIهای پراکنده در مقیاس کارایی ندارند. او نیاز به سیستم‌های شفاف، انطباق‌پذیر و مقیاس‌پذیر برای آینده اوپن فایننس را حیاتی می‌داند.
جمع‌بندی
آینده بانکداری باز در گرو ایجاد پلتفرم‌های یکپارچه، مقیاس‌پذیر و مبتنی بر هوش مصنوعی است. همکاری میان بانک‌ها و فین‌تک‌ها، همراه با اعتماد، شفافیت و شمول مالی، مسیر را برای گذار به «اوپن فایننس» و اقتصاد داده‌محور جهانی هموار خواهد کرد.
منبع گزارش:
نظر شما چیست؟