تلفن همراه شاه کلید بانکداری آینده

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک در گفتگو با علیرضا طلوع،مدیرعامل شرکت جرینگ به رصد تلفن همراه در مسیر حرکت به سمت بانکداری آینده پرداخته ایم. این گفتگو از پی می آید.

****************************

چشم انداز تلفن همراه در ارائه خدمات مالی و بانکداری آینده را چگونه ارزیابی می کنید؟

دردهه گذشته ظهور تلفن همراه دنیای اطراف ما را به طور کلی تغییر داده است. امروز با زندگی در شبکه‌هایاجتماعی، هندست های پیشرفته، شبکه گسترده تلفن همراه و خدمات کلاود کسب وکارها، سازمان‌ها راقادر ساخته اند تا فناوریهای گوناگونی را بر بستر تلفن همراه ارائه دهند.آنها تغییرات مثبتی را در دنیای اطراف ما ایجاد کرده اند؛ از نوآوریهای تلفن همراه که با فراهم کردن شرایط آموزش در بازارهای نوظهور ویا نرم افزارهایی کهوظیفه کنترل سلامت افراد در سراسر جهان را برعهده دارند گرفته تا شبکه های اجتماعی که به ما کمک می کنندزندگیهایمان را در هرزمان و مکانی بایکدیگر مرتبط کنیم، تلفن همراه، دنیا را دگرگون کرده و فرصتهای بیشماری را برای زندگی بهتر و ارتباطات گستره تر فراهم می کند.

خدمات مالی چه روندی را پشت سر گذاشته و چه عواملی باعث تسریع و رشد این روند بوده اند؟

در واقع طی 10 سال گذشته میلیون ها انسان در بازارهای توسعه یافته زندگی مالی خود را به‌صورت آنلاین کنترل می کنند، اما امروزهمیزان دسترسی به پول الکترونیک (e-money)و کیف پول الکترونیک (e-wallet) افزایش یافته است. با آنکه نحوه استفاده بسیاری از افراداز خدمات اینترنت‌بانک همانند 10 سال گذشته است، میلیونها نفر در بازارهای نوظهور به سوی انطباق پول همراه با بانکداری نوین، حرکت جهشی داشته و با پشت سر گذاشتن دنیای توسعه یافته، در دنیای امروز تجارت، راه خود را گشوده اند.

به تعبیر دیگر صنعتی نوین درحال شکل گیری است که برپایه گسترش بانکداری در بازارهای نوظهوری مانند آفریقا، آسیا و آمریکای لاتین (که در آنها بانکداری هنوز به طور کامل رشد نکرده است)،تغییر قوانین مالی و پیشرفت سریعدستگاه های تلفن همراه صورت گرفته است.

عواملی که باعث رشد و تسریع روند ارائه خدمات مالی همراه بوده اند عبارتند از: گسترش بانکداری در بازارهای توسعه نیافته، پرداخت از طریق تلفن همراه،رشد و گسترش کیف پول همراه،بازرگانانیکه خواهانخدماتمستقلازکارتهستند و خدمات مالی بر بستر تلفن همراه به صورت بین‌الملل

تجربیات دنیا در بحث تلفن همراه در حوزه پولی گام بعدی را چه پیش بینی کرده است؟

انتقال پول همراه در سطح جهانی و بین المللی به عنوان گام بعدی در حوزه خدمات پولی تلفن همراه تلقی می شود.شایان ذکر است که با توجه به شرایط موجودخدمات مالی بر لبه تغییرات ایستاده است و این به گونه‌ای است که خدمات ارتباطی مالی را با ارتباطات اجتماعی در سراسر جهان متصل می کند. این تکامل باعث شکل گیری مفهوم جدیدی از خدمات مالی و پولی می گردد و پول همراه را جایگزین خواهد نمود.

ارتباط بین بازیگران اصلی حوزه پرداخت همراه و بانکداری همراه چگونه خواهد بود؟

براساس تخمین بانک جهانی فقط 5/1 میلیارد نفر در دنیا یک حساب بانکی دارند.اما براساس تخمین موسسه CGAP در 2012 بیش از 7/1 میلیارد نفر حساب بانکی ندارند و البته به تلفن همراه دسترسی دارند. این فرصتی ویژه برای برقراری ارتباط با نسل بعدی مشتریان تلفنهای هوشمند چه در بازارهاینوظهور وچه در بازارهای توسعه یافته به وجود می‌آورد.پیش بینی می شود خدمات تلفن همراه و تبادل پول فرد به فرد، بهپرطرفدارترین خدمات پرداخت همراه در 2یا 3 سال آینده تبدیل شوند و کسب وکارهای مختلف برای ارائه خدمات کیف پول الکترونیک بایکدیگر رقابت کنند.

تسریع این روند رشد، فرصتی برای ایجاد یک اکوسیستم جدید خواهد بودکه شبکه های مختلف تلفن همراه را به هم متصل کرده و ازسوی دیگر بانک و خدمات کیف پول الکترونیکدر کنار یکدیگر امکان تبادلارزهای مختلف در مرزهای دوردست را بوجود می‌آورند. این فرصت شاهراهی جدید برای اپراتورهای شبکه تلفن همراه، بازرگانان و شرکای بانکیفراهم می کند و دسترسی به خدمات پرداخت پول را برای مشتریان ساده تر می کند.

نقشبازیگران عرصه تلفن همراه چه خواهد بود؟ آیا نیاز به تحول دارند یا شکل فعلی کافی است؟

در حرکت به سوی رشد و پیشرفت؛ بانکها، اپراتورهای تلفن همراه، خرده فروشان، شرکت های تامین کننده اینترنت، همراه با قانونگذاران و دولتهابایدبا استفاده از روش های جدید این انقلاب مالی را در سطح محلی و جهانی سرعت بخشند. هنگامیکه بانکها شرکایی قدرتمند باشند و در محیطی قانونمند خدمات را به گونه ای ارائه کنند که در آن بتوان پول را به شیوه ای ایمن منتقل کرد، اپراتورهای تلفن همراه فرصتی تازه خواهند داشت تا نقش تهیه کننده را قبول کرده و در خدمات پول همراه نقش رسانا را بازی کنند. این امر به کاربران اجازه می دهد با استفاده از تلفنهای همراهشان پول را ذخیره کرده یا خرج کنند.خرده فروشان نیز از هم اکنونبه طور گسترده ایسرمایه گذاری کرده اند تا کاربران تلفن همراهبتوانندبا استفاده از خدمات ارتباط در حوزه نزدیک، تبادلات مالی بیشتری انجام دهند.

در کشورهای توسعه یافته سازوکار خدمات مالی همراه چگونه است؟

هم اکنون حدود 150سازمان پایه گذار خدمات "کیف پول همراه" در داخل آمریکا فعال بودهو اپراتورهاییدر سراسر دنیا با آنها همکاری می کنند، اما این سیستم ها درحال حاضر به اکوسیستم جهانی مرتبط نیستند. اپراتورهای تلفن همراه به اکوسیستمی نیازدارند که نقل و انتقال پولی را تسریع کند و به آنها اجازه دهد به کیف های پول همراه محلیمتعددی دسترسی داشته باشند و در مقیاس جهانی(چه در بازارهای توسعه یافته و چه در بازارهای نوظهور) فعالیت کنند.

تنها با این روش می توان امیدوار بود که تمامی کشورها از چین تا پرو، از لحاظ مالیبا یکدیگر مرتبط باشند و تبادلات پرداخت خودرا خیلی ساده و سریع انجام دهند؛ خواه پرداخت تلفن همراه به تلفن همراه، تلفن همراه به پول نقد، تلفن همراه به خرده فروشی یا پول نقد به تلفن همراه باشد.

چه چالش های مهمی پیش روی صنعت خدمات پرداخت همراه و بانک همراه وجود دارد؟

مهمترینچالشاین خدمات، تنوع سازمانی و مشکلاتمحلی و جهانی است. پول همراه فرصتی عظیم برای اپراتورها، بانکها و خرده فروشان است. اما تنوعسازمانهای مرتبط و موسسات سراسر دنیا آنچنان زیاد است که فقط ابداع روش های جدید همکاریمی تواند همه آنها در بازار جمع کنند. بازیگران جدید عرصه پرداخت همراه بایدبه حل مشکلاتمحلی و جهانی بپردازند تاخدمات مالی همراهی ارائه دهند که واقعا جهانی باشند.

یکی دیگر از چالش های در عرصهپرداخت همراه در سطح جهانی،ملزومات قانونی است. بدان معنا کهکسب وکارها باید با ملزومات حوزه های مختلف خود را بر قوانین روز منطبق کنند. موضوعات هر روز پیچیده تر می شوند و گاهی قوانین محلی و بین المللیبا قوانین ملیمطابقت نخواهند داشت.

با توجه به سرعت ابداعات فناوری و سرعت توسعه محصولات الکترونیک، تلفن همراه و پول، به نظر می رسد که قوانین با رهبری بازار، خود انطباقی خواهند یافت.

بنابراین وجود یک بستر قانونمند از ملزومات است؟

هنگامی که کاربران تلفن همراه انتظار دارند امکان ارسال پول همراه به آسانی ارسال و دریافت پیامک به کشورهای دیگر باشد، انتظار می رود قوانین پول همراهدر سطح جهانی وضع شود. در نتیجه با وجود بازیگران و بازارهای گوناگون این عرصه و نیاز به ارائه خدماتی که از لحاظ داخلی قابلیت عملکرد داشته باشند، باید بنیادی بین المللی برای تعیین و تصویب قوانین پول همراهوجود داشته باشد. فقط با استفاده ازاین روش است که در این بازار می توان شاهد انسجام، قطعیت،شراکتی با کیفیت و محصولات و خدماتی نوین بود که به مشتریانارزشی بیشتر می دهد.

به نظر شما تحول اساسی در کدام بازارها بیشتر نمود خواهد داشت؟

ممکن است این امر برخی افراد راشگفت زده کند اما نوآوریهای پرداخت همراه در حقیقت از بازارهای نوظهور سرچشمه میگیرد، جاییکه جمعیت کثیری از مردم به جای حساب بانکی، تلفن همراه دارند. نوآوری و قابلیت عملکرد داخلیسبب می شوند شبکه های بستهمرتبط شوند، مانند سیستم پرداخت همراه در آفریقای جنوبی.

به تصور شما در جهت همسو بودن با توسعه جهانی موبایل ایران چگونه باید حرکت کند؟

ما باید به سمت احداث اکوسیستمهای مالی جدیدی پیش برویم که به صورت داخلی فعالیت کنند و بتوانندپول را در سیستم های بانکی مختلف در اقصی نقاط کشور و جهان با توجه به قوانین مختلف منتقل کنند.این اکوسیستم جدید باید با انتظارات نسل تلفن همراه نیز هماهنگ باشد. کاربران هوشمند تلفن همراه انتظار دارندتبادلات مالی از طریق تلفن همراه، راحت، به صرفه، ایمن و سریع باشند.

گام مهم در ایجاد این اکوسیستمعلاوه بر برقراری ارتباط بین بازیگران داخلی، برقراری ارتباط بین خدمات مالی و شاهراه هایی در سراسر دنیاست که به کاربر تلفن همراه کمک می کند به سادگی ارسال یک پیامک پول بفرستد و در هر نقطه ای از دنیا فرد دیگری آن را دریافت کند.

در دو سال‌ اخیر، با توجه به تغییرات به وجود آمده در بازار مالی کشور، خدمات مالی بر بستر تلفن همراه بایستی به گونه‌ای ارائه گردد که تمامی اقشار و کاربران بتوانند بر اساس نیاز خود از این خدمات استفاده نمایند.

وجود کیف پول الکترونیکی به صورت برون‌خطی (off line) از نظام بانکی کشور نقش بسزایی در افزایش تعداد و حجم تراکنش‌های انتقال پول از راه دور با هزینه بسیار پایین‌ را بازی می‌کند و پرداخت از راه‌ نزدیک (NFC) بر بستر کیف پول الکترونیکی تلفن همراه نیز آسایش و دسترسی بالاتری را برای کاربران به وجود می‌آورد.